品钛研究院:政策鼓舞,AI+RPA技术有望大幅提升小微企业智能信贷

新年伊始爆发的新冠病毒疫情,给中国经济的发展笼上一层阴影。随着防疫措施的加强,疫情传播的速度逐渐得到控制,但另一方面也导致企业的经营困难,尤其是小微企业受到的打击最大。虽然近期各地陆续开始推进复产复工,小微企业营商环境有所改善,但仍需要政策的鼓励与支持。

品钛研究院:政策鼓舞,AI+RPA技术有望大幅提升小微企业智能信贷插图

近期,为进一步优化金融信贷营商环境,切实减少疫情影响,促进实体经济持续健康发展,市金融监管局会同人行营管部、北京银保监局联合发布了《关于加快优化金融信贷营商环境的意见》(以下简称《意见》),重点关注小微企业融资问题,并提出多项意见措施。

本期,品钛研究院将具体分析《意见》在政策、资金、技术层面对小微企业信贷问题的解决方案,并在技术层面以品钛AI+RPA技术为例,讲解金融科技对线上金融业务的性能提升。

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政策、资金、技术三大层面解决小微信贷难题

以往,小微企业金融服务常常面临着“融资难、融资贵、融资慢”的问题。中央政策多次鼓励,但是金融机构落实的小微企业信贷效果却差强人意。品钛研究院认为,从根本上来说,这并非金融机构不想做普惠,而是传统人工信贷流程的成本太高、效率较低,而小微企业的贷款规模有限,抗风险能力弱,这就导致金融服务的客单价低,必须依靠更高的利息来覆盖风险和成本。如果一个政策在商业上不可行,那无论花多大力气去号召,都很难在现实中可持续落地。另外一方面,疫情作为黑天鹅事件,不但加重小微企业的困境,也限制了金融机构进行现场尽调和业务办理的能力,更有不少银行因为复工率不足而影响效率。

有鉴于此,北京市金融局出台的《意见》不仅仅提出了指导性的政策建议,还从多个维度给出了落地的指引。在《意见》指导下,在京民营、小微企业将迎来政策、资金、科技三层助力。

政策层面,《意见》鼓励政府推广政府采购订单融资,加大政策资金支持。

资金层面,号召金融机构保持信贷供给稳定增长、降低小微企业综合融资成本并进一步发挥融资担保体系作用,让在京企业以更低的融资成本获得金融服务。

除了上述两个常用手段,《意见》还特别从科技的角度给出了解决意见,鼓励金融科技技术在信贷领域应用,并利用科技大幅减少信贷申请材料,提升在线办理水平。长期来看,科技能大幅提高金融效率、降低信贷成本,将从根本上解决金融机小微企业融资的“可持续”问题。

随着金融科技正在蓬勃发展,以大数据、人脸识别、文本识别等AI技术为支持的AI信贷技术正在一步步融入金融机构的各个环节,并在个贷环节得以普惠。在品钛一些合作伙伴中,很多金融机构较早应用了小微企业智能信贷技术,也进行了不少业务端的数字化改造:比如通过API技术嫁接互联网场景平台,精准将线上小微企业导流到银行小微信贷业务;通过文本识别技术将企业部分材料上传至线上审核系统,减少线下收集材料;通过大数据技术查询企业税务数据、经营数据等,形成辅助风控的报告等。我们在日常合作中深刻感受到,近年来金融机构对智能业务的兴趣已经从消费金融扩展到小微信贷,品钛也正在与工商银行,富登信贷等金融合作伙伴共同研发利用大数据和人工智能的小微信贷技术产品。

RPA技术打破传统小微信贷难题

近年以来,一项新兴的技术“流程自动化系统”(Robotic Process Automation,简称RPA),开始的得到各个行业特别是金融行业的重视,也成为品钛在2020年的新科技赋能技术之一。RPA,即Robotic Process Automation(机器人流程自动化),是指用软件自动化方式代替人工操作计算机完成的业务,让软件机器人自动处理大量重复的、基于规则的工作流程任务。RPA可以广泛应用于财务、数据分析、风控、客户服务、IT、HR等多个部门,在金融、互联网、教育、制造等行业有广泛的应用前景。

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品钛研究院将银行开展小微企业贷款的风控模式主要分为三种:担保模式、IPC模式和信贷工厂模式。传统担保模式下,小微企业需要提供抵押、担保,很多小微企业资质不足。IPC模式是德国微贷IPC技术, 以信贷员实地调查和信息验证为重点,在客户获取、客户服务方面具备优势,但对人员经验要求高,且容易产生道德风险。第三种信贷工厂模式是最为高效,也是目前金融机构科技合作的最热领域,是指银行根据小微企业特点,像工厂制造标准化产品一样对信贷业务实行批量处理,运营效率有提升,但额度较低,且需要的团队大。相比于前两者,信贷工厂模式较标准化,流程相对最简单,可分为7步:

第一,接触客户;第二,客户准备并递交材料;第三,销售人员录入;第四:中台复核;第五,风控部门实地调查;第六:电话核实。第七,最终审批并放款。由此可见,目前金融机构面对小微企业的信贷流程仍然较长,即便采取网络获客,银行完成贷款的审批也常常需要两周以上。

现在金融机构信贷审核中,客服、录入、复核等绝大部份工作都是经由专人通过电脑来完成的,虽然有的金融机构采用AI识别,但这些工作最终需要人工来高重复性的操作,很容易出错。

RPA技术在金融行业开始受到欢迎,是因为其不需要嵌入企业已有系统(即不需要进行系统化改造),而可以以“插件化”的形式针对高重复性、标准化、规则明确的日常事务进行大批量操作。金融机构系统非常庞大,若以“改造型”技术来修改系统,会造成实时困难。而RPA可以插件化部署,成功部署后RPA系统将模拟人工操作,自动进行信息收集和提取,生成用户所需报表,自动化录入后续业务系统等,从而减少人工操作,使人类可以专注于需要与客户交互和需要情绪智力、推理、判断的其它工作。

AI+RPA,金融科技再升级

《意见》中鼓励建立金融服务快速响应机制、大幅减少信贷申请材料、加强金融科技在信贷服务中的应用等,目的是为了解决小微企业信贷的操作负担与贷款慢的问题。

总结品钛的商业经验来看,RPA软件机器人最擅长的是模拟人的方式去处理重复的、繁琐的、易错的流程,而AI技术则用以实现系统智能化操作。因此,将RPA结合AI技术结合部署在银行系统当中,将最大程度优化RPA系统的自动化流程。比如客服环节,工作人员无须触客而只需要采用RPA系统下机器人脸识别技术即可完成真人、实名核对;材料提交环节,也可以让RPA融入文本识别技术实现自动化导入系统;后期的标准分类、归档、信用检查和背景检查等批量化操作都可以由RPA系统进行,一个模块化的、顺畅的RPA系统将以报告形式直观呈现。

AI+RPA不但可以帮助金融机构实现自动化信贷流程、优化人力成本,使得小微业务在商业上可能,另外还非常有助于远程开展业务,特别在疫情期间获得关注,也正迎合了《意见》中的需求。

“之所以RPA+AI系统在国内金融机构中仍然处于试验阶段,并未大批量运用在实际业务中,是因为RPA系统拥有较大的定制化部署难度。” 品钛科技赋能部门负责人李惠科(Victor Li)表示。

RPA系统服务商往往精通IT技术,却对金融不够了解。国内金融机构业务复杂、流程差异化程度大,需要由既懂金融业务、又有AI技术加持、又懂IT技术的服务商建立一个中心部门团队,来统筹和运营金融机构的RPA统筹、部署与协作支持工作。目前品钛正在执行这样的角色,品钛与Blue Prism的RPA+AI合作项目已经在香港交易所成功落地,为其客服、法务等环节提供RPA技术部署与运营服务。

目前少数金融机构已经开始尝试RPA系统的个贷领域与日常业务的小规模应用。据公开信息显示,浦发银行信用卡中心使用RPA系统完成交易用途线下排查和伪冒数据合并等操作,并开始将RPA系统运用在汽车分期客户信息自动化系统中;兴业银行在银行内部部署了300多个RPA机器人,实现30多个业务流程的自动化。品钛也正在与一家金融机构开始了新的定制化RPA部署,未来或将在更多金融服务中得到推广。

品钛研究院认为,在疫情之下,智能化、线上化的金融服务得到了全社会的重视,也推动了金融机构发展科技的决心。不仅是当前疫情需要引入RPA系统化部署来大幅减轻人工工作,实现“无接触”金融服务。《意见》中从政策、资金、科技层面鼓励智能化金融科技发展,大势所趋,未来AI+RPA结合技术将进一步应用于普惠金融领域,在政策的支持下帮助解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。

舒典/品钛研究院

(文章来源:华讯财经)

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